Menginsuranskan barang kemas: apa yang diperlukan

Angka yang dikehendaki syarikat insurans ialah yang tertinggi

Sesuatu barang kemas membawa beberapa nilai serentak, dan nilai-nilai itu tidak berdekatan antara satu sama lain. Nilai lebur ialah logamnya sahaja. Jualan semula ialah apa yang sanggup dibayar pembeli kepada anda hari ini. Gantian runcit ialah caj sebuah kedai bagi padanan terdekatnya, baharu, di kaunter, termasuk cukai dan margin.

Insurans ditulis mengelilingi yang terakhir itu, atas sebab yang mudah: kebanyakan polisi berjanji untuk menggantikan barang itu dan bukannya menghulurkan wang tunai kepada anda. Sekiranya syarikat insurans terpaksa membelikan anda sebentuk cincin yang setanding, jumlah diinsuranskan mestilah cukup untuk membeli satu pada harga runcit. Insuranskan pada harga yang anda boleh menjualnya, dan anda akan mendapati diri anda kurang insurans pada saat yang paling teruk.

Ia berlaku ke arah sebaliknya juga. Jumlah diinsuranskan yang jauh melebihi kos gantian yang realistik tidak membeli apa-apa kecuali premium yang lebih tinggi, kerana syarikat insurans menggantikan barang itu dan bukannya membayar angka yang tertulis pada jadual polisi. Matlamatnya ialah ketepatan, bukan angka yang besar.

Apa yang mesti ada dalam dokumen penilaian

Penilaian ialah sebuah dokumen, bukan sekadar sesuatu angka. Syarikat insurans memerlukan perincian yang cukup untuk mengenal pasti barang itu, menentukan harga gantiannya dan menyelesaikan pertikaian bertahun-tahun kemudian. Sekurang-kurangnya ia patut membawa:

1. Penerangan penuh tentang barang itu: apa ia sebenarnya, gaya dan zamannya jika berkaitan, dan bagaimana ia dibina.
2. Logamnya, ketulenannya, dan berat barang itu.
3. Setiap batu: jenis, bentuk dan potongannya, ukuran atau beratnya, serta gred yang diberikan oleh penilai.
4. Catatan sama ada setiap batu diukur dalam keadaan lepas atau dianggarkan di dalam tetapannya, memandangkan penggredan dalam tetapan kurang tepat.
5. Apa-apa rawatan yang dikenal pasti atau diandaikan, dan apa-apa laporan makmal yang disandarkan, dipetik dengan nombornya.
6. Sekeping foto barang itu yang jelas, dilampirkan pada dokumen itu sendiri.
7. Nama penilai, kelayakannya, firma yang diwakilinya, dan sebuah tandatangan.
8. Asas penilaian yang dinyatakan dengan perkataan – gantian runcit, dan bukannya jualan semula atau nilai pasaran.
9. Tarikhnya, dan mata wangnya.

Satu baris yang berbunyi cincin emas dengan berlian, diikuti sesuatu angka, tidak boleh digunakan. Sekiranya sesuatu tuntutan kelak bergantung pada dokumen itu, setiap perincian yang tiada akan bertukar menjadi rundingan.

Barang berjadual dan perlindungan kandungan am

Polisi rumah biasanya melindungi barang kemas dengan dua cara yang berbeza, dan perbezaan itulah yang mengejutkan orang.

Perlindungan kandungan am merangkumi barang kemas sehingga satu had bagi setiap barang, yang selalunya sederhana, dan kerap kali hanya semasa barang itu berada di dalam rumah. Jumlah keseluruhan bagi barang kemas juga mungkin dihadkan berasingan daripada jumlah kandungannya.

Barang berjadual atau barang yang dinyatakan khusus disenaraikan satu per satu dengan jumlah diinsuranskannya sendiri, biasanya dilindungi di luar rumah dan juga di dalamnya, serta kerap dilindungi terhadap kehilangan dan bukan kecurian sahaja. Kosnya lebih tinggi, dan hanya dengan cara itulah anda boleh yakin bahawa sebentuk cincin tertentu diinsuranskan pada kos sebenar menggantikannya.

Terma berbeza antara syarikat insurans dan antara negara, jadi bacalah jadual polisi anda dan tanya syarikat insurans secara terus berapa had bagi setiap barang, sama ada perlindungan itu melangkaui rumah, dan sama ada kehilangan turut termasuk. Itu perbualan yang perlu diadakan dengan mereka dan bukannya soalan yang boleh diselesaikan daripada sebuah halaman web.

Nilai semula, kerana angkanya bergerak

Sesuatu penilaian ialah kenyataan tentang satu tarikh tertentu. Harga logam bergerak, begitu juga harga batu: harga berlian asli beralih perlahan-lahan, harga berlian tumbuhan makmal jatuh mendadak, dan harga batu berwarna bergantung pada apa yang sedang keluar daripada beberapa tempat sahaja. Angka yang ditulis beberapa tahun lalu mungkin tidak lagi mampu membeli barang yang setara.

Syarikat insurans berbeza tentang berapa kerap mereka mahu dokumen itu disegarkan, dan sesetengahnya mengindekskan jumlah diinsuranskan antara dua penilaian. Tanya syarikat anda apa yang mereka jangkakan dan bukannya membuat andaian. Antara dua penilaian penuh, pastikan jadual polisi dan fotonya sentiasa terkini, kerana cincin yang telah diubah saiz, ditetapkan semula atau ditukar batunya bukan lagi barang yang diterangkan oleh dokumen itu.

Apa yang berlaku apabila anda membuat tuntutan

Sesuatu tuntutan ialah masalah pengenalpastian sebelum ia menjadi masalah wang. Syarikat insurans perlu tahu apa yang pernah wujud, bahawa ia milik anda, dan berapa kos padanannya hari ini. Penilaian menjawab soalan ketiga. Foto dan resit menjawab dua yang pertama, dan itulah bahagian yang kebanyakan orang tidak ada.

Simpan foto setiap barang dari beberapa sudut, termasuk mana-mana hallmark, bersama resit asal, mana-mana laporan makmal dan dokumen penilaian itu sendiri, dan simpan salinannya di tempat selain rumah yang diterangkannya. Panduan kami tentang memfoto barang kemas untuk pengenalpastian membincangkan bingkai yang berbaloi dimiliki.

Jangkakan syarikat insurans menawarkan gantian yang diperoleh melalui pembekal mereka sendiri dan bukannya penyelesaian tunai. Sama ada anda boleh mengambil wang tunai sebagai gantinya, dan atas terma apa, ialah perkara yang bergantung pada rumusan polisi dan pada syarikat insurans untuk memberitahu anda.

Memilih penilai, dan apa yang perlu ditanya

Carilah seseorang yang mempunyai kelayakan penilaian profesional yang diiktiraf dan yang akan memegang barang itu secara fizikal di hadapannya, dengan kanta pembesar, tolok dan penimbang. Penilaian yang ditulis daripada foto, atau daripada penerangan yang diberikan melalui telefon, bukanlah dokumen yang anda bayar.

Tanya tiga perkara sebelum menempah kerja itu. Berapa yurannya, disebut mengikut jam atau mengikut barang dan dipersetujui lebih awal dan bukannya sebagai peratusan daripada berapa pun nilai barang itu nanti. Atas asas apa penilaian itu akan ditulis, dinyatakan dengan perkataan. Dan sama ada dokumen itu akan menyertakan imej serta kelayakan penilainya, kerana syarikat insurans kerap meminta kedua-duanya.

Batu digred dengan lebih tepat dalam keadaan lepas berbanding apabila sudah ditetapkan, dan penilai yang baik menyatakannya dalam dokumen apabila sesuatu gred itu anggaran yang dibuat di dalam tetapannya. Kejujuran itu satu kelebihan, bukan kekurangan.

Di mana anggaran berguna, dan di mana ia tidak

Anggaran yang dihasilkan daripada sekeping foto ialah titik permulaan sekali gus satu rekod. Ia memberitahu anda secara kasar di mana kedudukan sesuatu barang, dan itu selalunya memadai untuk memutuskan sama ada ia melebihi had setiap barang pada polisi anda dan justeru mewajarkan yuran seorang penilai. Carat memulangkan nilai lebur, jualan semula dan gantian runcit sebagai julat yang berasingan berserta jualan setanding di sebaliknya, dan langsung tidak memberi angka apabila fotonya tidak mampu menanggung satu pun; cara ia berfungsi menerangkan penaakulannya.

Apa yang ia bukan ialah dokumen penilaian, dan itu patut dinyatakan dengan terus terang: tiada syarikat insurans akan menerima anggaran aplikasi sebagai penilaian. Tiada orang bertauliah yang pernah memegang barang itu, tiada apa-apa yang ditimbang atau diuji, tiada batu yang diukur, dan tiada nama mahupun kelayakan di bahagian bawah halaman. Gunakan anggaran untuk memutuskan di mana masa seorang penilai berbaloi dibelanjakan, dan gunakan penilai itu untuk menghasilkan dokumen yang akan disandarkan oleh syarikat insurans anda. Penjelasan lanjut tentang ketiga-tiga angka itu ada dalam berapa nilai barang kemas saya.