替珠寶投保：保險公司真正需要的是什麼

保險公司要的，是最高的那個數字

一件珠寶同時帶著好幾個價值，而它們彼此離得很遠。熔金只算金屬。轉售是買家今天願意付給您的錢。零售重置則是店家隔著櫃檯賣一件最接近的同類新品所要開的價，稅金與利潤都算在內。

保險是圍著最後那一個寫的，理由很單純：多數保單承諾的是替您換一件，而不是把現金交到您手上。既然保險公司得替您買一枚條件相當的戒指，保額就必須足以照零售價買到一枚。照您賣得掉的價錢投保，您會在最糟的時刻發現自己保額不足。

反過來也一樣。保額遠高於合理的重置成本，除了保費變貴之外什麼也買不到，因為保險公司賠的是替您換一件，不是照著保單上寫的數字付錢。目標是準確，而不是一個大數字。

一份鑑價文件必須寫進什麼

鑑價是一份文件，不是一個數字。保險公司需要足夠的細節，才能辨識這件珠寶、替它的重置品定價，並在多年以後解決一場爭執。它至少應該載明：

1. 這件珠寶的完整描述：它是什麼、必要時它的風格與年代，以及它是怎麼做出來的。
2. 金屬、它的成色，以及整件的重量。
3. 每一顆寶石：種類、形狀與車工、尺寸或重量，還有鑑價師給出的各項等級。
4. 註明每一顆寶石是在裸石狀態下量測，還是在鑲台上估算的，因為鑲著分級沒那麼精確。
5. 已辨識或推定的任何處理，以及所依據的任何實驗室鑑定書，並註明其編號。
6. 一張清晰的珠寶照片，附在文件本身上。
7. 鑑價師的姓名、他的專業資格、他所代表的公司，以及簽名。
8. 以文字寫明的鑑價基準——零售重置，而不是轉售價或市場價值。
9. 日期，以及幣別。

只寫一行「鑲鑽金戒指」再接一個數字，是不能用的。萬一哪天理賠要靠這份文件，每一項缺漏都會變成一次談判。

個別列明的項目，與一般財物保障

住宅保單通常以兩種不同的方式承保珠寶，而這個分別常常讓人措手不及。

一般家具財物保障把珠寶納入，但有單件理賠上限，而且那個上限往往不高，還經常只在珠寶留在家中時才有效。珠寶的總額也可能另外設一個，與家具財物總保額分開計算。

個別列明或指定的項目則是單獨列出、擁有自己的保額，通常在家外也一樣有保障，而且往往連遺失都賠，不只賠竊盜。它的保費比較高，卻是唯一能讓您確信某一枚戒指按實際重置成本投保的做法。

各家保險公司與各國的條款並不相同，所以請讀保單明細表，並直接問保險公司：單件上限是多少、保障是否延伸到家外、遺失有沒有包含在內。這是一場該和他們談的對話，而不是一個網頁定得了的問題。

要重新鑑價，因為數字會動

一份鑑價，是關於某一個特定日期的陳述。金屬價格會動，寶石價格也會：天然鑽石的價格移動得慢，實驗室培育的價格則大幅下滑，有色寶石的價格又取決於少數幾個產地出了什麼貨。幾年前寫下的數字，可能已經買不到條件相當的珠寶。

各家保險公司對文件該多久更新一次的要求並不相同，有些會在兩次鑑價之間讓保額隨指數連動。請問清楚您的保險公司期待什麼，而不是自己假設。在兩次完整鑑價之間，請讓保單明細表和照片保持在最新狀態，因為一枚改過圈號、重新鑲過或換過寶石的戒指，已經不是那份文件所描述的那一件了。

真正要理賠的時候

理賠在成為一個金錢問題之前，先是一個辨識問題。保險公司需要知道當時存在什麼、它確實是您的，以及今天一件相當的要花多少錢。鑑價回答第三個問題。照片和收據回答前兩個，而那正是多數人手上沒有的部分。

請保留每一件珠寶多個角度的照片，包括任何印記，連同原始收據、任何實驗室鑑定書與那份鑑價文件一起留存，並把副本放在它們所描述的那棟房子以外的地方。我們的如何把珠寶拍到能被辨識談了哪幾張畫面值得留。

請預期保險公司會提出透過他們自己的供應商找一件替代品，而不是現金理賠。您能不能改拿現金、又在什麼條件下可以，要看保單條款，也要由保險公司告訴您。

怎麼挑鑑價師，以及該問什麼

請找一位具備公認專業鑑價資格、而且會把珠寶實際擺在眼前，拿著放大鏡、卡尺與秤來做的人。一份從照片寫出來的鑑價，或是照電話裡的描述寫出來的鑑價，都不是您花錢要買的那份文件。

委託之前先問三件事。費用是多少，要以每小時或每件報價，並事先談定，而不是按這件珠寶最後值多少來抽成。鑑價會以哪一種基準寫成，請用文字說清楚。還有，文件裡會不會附上影像與鑑價師的資格，因為保險公司經常兩樣都要。

寶石在裸石狀態下分級，比鑲在台上準確得多，而好的鑑價師會在文件裡註明：某項等級是在鑲台上做的估算。那份誠實是優點，不是缺點。

估算派得上用場的地方，和派不上的地方

從照片產生的估算是一個起點，也是一份紀錄。它告訴您一件珠寶大致落在哪裡，而這往往就足以判斷它有沒有超過保單的單件上限、因而值不值得付鑑價師的費用。Carat 會把熔金、轉售與零售重置各自報成一個區間，並附上背後的可比成交；照片撐不住一個數字時，它索性不給；運作方式寫明了它的推理。

而它不是的，是一份鑑價文件——這句話值得直說：沒有任何保險公司會把 App 的估算當成鑑價。沒有具資格的人把珠寶拿在手上，沒有東西被秤過或檢驗過，沒有寶石被量過，頁尾也沒有姓名和資格。請用估算來決定鑑價師的時間值得花在哪裡，再用鑑價師去產出您的保險公司會採信的那份文件。關於這三個數字，我的珠寶值多少裡談得更多。