ทำประกันเครื่องประดับ สิ่งที่บริษัทประกันต้องการจริง ๆ
คำตอบสั้น ๆ
บริษัทประกันต้องการตัวเลขราคาทดแทนขายปลีก คือราคาที่ร้านจะเรียกเก็บสำหรับชิ้นงานใหม่ที่เทียบเท่า ไม่ใช่ราคาขายต่อและไม่ใช่มูลค่าหลอม เพราะกรมธรรม์สัญญาว่าจะทดแทนตัวสินค้า ตัวเลขนั้นต้องอยู่ในใบประเมินราคาเป็นลายลักษณ์อักษรจากผู้ประเมินที่มีคุณวุฒิซึ่งได้ตรวจชิ้นงาน ลงวันที่ และต่ออายุเป็นระยะ
ตัวเลขที่บริษัทประกันต้องการคือตัวเลขที่สูงที่สุด
เครื่องประดับชิ้นหนึ่งมีหลายมูลค่าพร้อมกัน และมูลค่าเหล่านั้นไม่ได้อยู่ใกล้กันเลย มูลค่าหลอมคือเนื้อโลหะล้วน ๆ ราคาขายต่อคือเงินที่ผู้ซื้อจะจ่ายให้คุณในวันนี้ ส่วนราคาทดแทนขายปลีกคือเงินที่ร้านจะเรียกเก็บสำหรับของใหม่ที่ใกล้เคียงที่สุดผ่านหน้าเคาน์เตอร์ โดยรวมภาษีและกำไรไว้แล้ว
การประกันภัยถูกเขียนขึ้นรอบ ๆ ตัวสุดท้ายนั้น ด้วยเหตุผลตรงไปตรงมา คือกรมธรรม์ส่วนใหญ่สัญญาว่าจะทดแทนตัวสินค้าแทนการยื่นเงินสดให้คุณ หากบริษัทประกันต้องซื้อแหวนที่เทียบเคียงกันมาให้ ทุนประกันก็ต้องมากพอจะซื้อได้ในราคาขายปลีก หากคุณทำประกันตามราคาที่ขายต่อได้ คุณจะพบว่าตัวเองมีทุนประกันไม่พอในวินาทีที่เลวร้ายที่สุด
ในทางกลับกันก็เช่นกัน ทุนประกันที่สูงกว่าค่าใช้จ่ายทดแทนตามจริงไปมากนั้นไม่ได้ซื้ออะไรนอกจากเบี้ยที่แพงขึ้น เพราะบริษัทประกันทดแทนตัวสินค้าแทนการจ่ายตามตัวเลขที่เขียนไว้ในตารางกรมธรรม์ เป้าหมายคือความแม่นยำ ไม่ใช่ตัวเลขที่ใหญ่
เอกสารประเมินราคาต้องมีอะไรบ้าง
ใบประเมินราคาคือเอกสาร ไม่ใช่ตัวเลข บริษัทประกันต้องการรายละเอียดมากพอจะระบุชิ้นงาน ตั้งราคาของทดแทนให้มัน และยุติข้อโต้แย้งในอีกหลายปีข้างหน้า อย่างน้อยที่สุดมันควรมีสิ่งเหล่านี้
- คำบรรยายชิ้นงานอย่างครบถ้วน ว่ามันคืออะไร รูปแบบและยุคสมัยหากเกี่ยวข้อง และประกอบขึ้นอย่างไร
- ชนิดโลหะ ความบริสุทธิ์ของมัน และน้ำหนักของชิ้นงาน
- อัญมณีแต่ละเม็ด ทั้งชนิด รูปทรงและการเจียระไน ขนาดหรือน้ำหนัก และเกรดที่ผู้ประเมินกำหนดให้
- หมายเหตุว่าอัญมณีแต่ละเม็ดถูกวัดตอนถอดออกมาหรือถูกประมาณขณะอยู่ในตัวเรือน เพราะการจัดเกรดขณะฝังอยู่นั้นแม่นยำน้อยกว่า
- การปรับปรุงใด ๆ ที่ตรวจพบหรือที่สันนิษฐาน และรายงานจากห้องปฏิบัติการที่ใช้อ้างอิง โดยระบุเลขรายงานไว้
- ภาพถ่ายชิ้นงานที่ชัดเจน แนบไว้กับตัวเอกสารเอง
- ชื่อผู้ประเมิน คุณวุฒิของเขา บริษัทที่เขาทำงานให้ และลายเซ็น
- เกณฑ์การประเมินที่ระบุไว้เป็นตัวอักษร คือราคาทดแทนขายปลีก ไม่ใช่ราคาขายต่อหรือมูลค่าตลาด
- วันที่ และสกุลเงิน
บรรทัดเดียวที่เขียนว่าแหวนทองประดับเพชร ตามด้วยตัวเลขหนึ่งตัว นั้นใช้ไม่ได้ หากวันหนึ่งการเรียกร้องค่าสินไหมขึ้นอยู่กับเอกสารฉบับนี้ ทุกรายละเอียดที่ขาดหายไปจะกลายเป็นการต่อรอง
รายการที่ระบุแยกกับความคุ้มครองทรัพย์สินภายในบ้าน
กรมธรรม์ที่อยู่อาศัยมักคุ้มครองเครื่องประดับด้วยสองวิธีที่ต่างกัน และความต่างนี้ทำให้คนพลาดกันบ่อย
ความคุ้มครองทรัพย์สินภายในบ้านแบบรวม ครอบคลุมเครื่องประดับไม่เกินวงเงินต่อชิ้น ซึ่งมักเป็นวงเงินที่ไม่สูงนัก และบ่อยครั้งคุ้มครองเฉพาะตอนที่ทรัพย์สินอยู่ในบ้าน วงเงินรวมสำหรับเครื่องประดับก็อาจถูกจำกัดแยกต่างหากจากทุนประกันทรัพย์สินทั้งหมดด้วย
รายการที่ระบุแยกหรือระบุเฉพาะเจาะจง จะถูกลงรายการทีละชิ้นพร้อมทุนประกันของตัวเอง โดยทั่วไปคุ้มครองทั้งนอกบ้านและในบ้าน และมักคุ้มครองการสูญหายด้วยไม่ใช่เฉพาะการโจรกรรม มันมีราคาแพงกว่า และเป็นวิธีเดียวที่จะมั่นใจได้ว่าแหวนวงหนึ่งมีทุนประกันเท่ากับค่าใช้จ่ายในการทดแทนจริง
เงื่อนไขต่างกันไปในแต่ละบริษัทและแต่ละประเทศ จึงควรอ่านตารางกรมธรรม์และถามบริษัทประกันโดยตรงว่าวงเงินต่อชิ้นคือเท่าใด ความคุ้มครองครอบคลุมนอกบ้านหรือไม่ และรวมการสูญหายด้วยหรือไม่ นั่นคือบทสนทนาที่ควรมีกับพวกเขา ไม่ใช่คำถามที่จะยุติได้จากหน้าเว็บ
ประเมินใหม่ เพราะตัวเลขเคลื่อนไหว
ใบประเมินราคาคือคำแถลงเกี่ยวกับวันที่วันหนึ่ง ราคาโลหะเคลื่อนไหว และราคาอัญมณีก็เช่นกัน ราคาเพชรธรรมชาติขยับช้า ราคาเพชรที่เพาะในห้องปฏิบัติการดิ่งลงอย่างมาก ส่วนราคาอัญมณีสีขึ้นอยู่กับสิ่งที่ออกมาจากแหล่งเพียงไม่กี่แห่ง ตัวเลขที่เขียนไว้เมื่อหลายปีก่อนจึงอาจซื้อชิ้นงานที่เทียบเท่ากันไม่ได้อีกแล้ว
บริษัทประกันแต่ละแห่งต้องการให้ปรับปรุงเอกสารในความถี่ที่ต่างกัน และบางแห่งผูกทุนประกันไว้กับดัชนีระหว่างการประเมินสองครั้ง จงถามบริษัทของคุณว่าเขาคาดหวังอะไรแทนการสันนิษฐานเอาเอง ในระหว่างการประเมินเต็มรูปแบบแต่ละครั้ง ให้รักษาตารางกรมธรรม์และภาพถ่ายให้เป็นปัจจุบัน เพราะแหวนที่ถูกปรับขนาด ถูกฝังใหม่ หรือถูกเปลี่ยนอัญมณี ไม่ใช่ชิ้นงานที่เอกสารฉบับนั้นบรรยายไว้อีกต่อไป
เกิดอะไรขึ้นเมื่อคุณเรียกร้องค่าสินไหม
การเรียกร้องค่าสินไหมเป็นปัญหาเรื่องการระบุตัวก่อนจะเป็นปัญหาเรื่องเงิน บริษัทประกันต้องรู้ว่าอะไรเคยมีอยู่ ว่ามันเป็นของคุณ และว่าของที่เทียบเท่ากันมีราคาเท่าใดในวันนี้ ใบประเมินราคาตอบคำถามข้อที่สาม ส่วนภาพถ่ายกับใบเสร็จตอบสองข้อแรก และนั่นคือส่วนที่คนส่วนใหญ่ไม่มี
จงเก็บภาพถ่ายของแต่ละชิ้นจากหลายมุม รวมถึงตราประทับทุกจุด ควบคู่ไปกับใบเสร็จดั้งเดิม รายงานจากห้องปฏิบัติการ และตัวใบประเมินราคาเอง แล้วเก็บสำเนาไว้ที่อื่นนอกเหนือจากบ้านหลังที่เอกสารเหล่านั้นบรรยายถึง คู่มือ ถ่ายภาพเครื่องประดับเพื่อการระบุชนิด ของเราอธิบายว่าภาพแบบใดที่ควรมีไว้
ให้คาดหมายว่าบริษัทประกันจะเสนอของทดแทนที่จัดหาผ่านซัพพลายเออร์ของตนเองแทนการชดใช้เป็นเงินสด ส่วนคุณจะรับเป็นเงินสดแทนได้หรือไม่ และภายใต้เงื่อนไขใด เป็นเรื่องของถ้อยคำในกรมธรรม์และเป็นหน้าที่ของบริษัทประกันที่จะบอกคุณ
เลือกผู้ประเมินราคา และควรถามอะไร
ให้มองหาผู้ที่มีคุณวุฒิด้านการประเมินราคาที่เป็นที่ยอมรับ และจะมีชิ้นงานอยู่ตรงหน้าจริง ๆ พร้อมกล้องส่องกำลังขยาย เวอร์เนียร์ และตาชั่ง ใบประเมินราคาที่เขียนขึ้นจากภาพถ่าย หรือจากคำบรรยายทางโทรศัพท์ ไม่ใช่เอกสารที่คุณกำลังจ่ายเงินเพื่อให้ได้มา
จงถามสามเรื่องก่อนว่าจ้าง หนึ่งคือค่าธรรมเนียมเท่าใด เสนอเป็นรายชั่วโมงหรือรายชิ้นและตกลงกันไว้ล่วงหน้า แทนที่จะคิดเป็นเปอร์เซ็นต์ของมูลค่าที่ชิ้นงานปรากฏว่ามี สองคือใบประเมินจะเขียนบนเกณฑ์ใด โดยระบุเป็นตัวอักษร และสามคือเอกสารจะมีภาพประกอบกับคุณวุฒิของผู้ประเมินหรือไม่ เพราะบริษัทประกันขอทั้งสองอย่างอยู่บ่อยครั้ง
อัญมณีถูกจัดเกรดได้แม่นยำกว่าเมื่อถอดออกมาแล้วมากกว่าตอนที่ยังฝังอยู่ และผู้ประเมินที่ดีจะระบุไว้ในเอกสารเมื่อเกรดหนึ่ง ๆ เป็นเพียงค่าประมาณที่ทำขณะอยู่ในตัวเรือน ความตรงไปตรงมานั้นคือข้อดี ไม่ใช่ข้อบกพร่อง
ค่าประมาณอยู่ตรงไหนได้ และอยู่ตรงไหนไม่ได้
ค่าประมาณที่ได้จากภาพถ่ายคือจุดตั้งต้นและเป็นบันทึก มันบอกคุณคร่าว ๆ ว่าชิ้นงานหนึ่งอยู่ตรงไหน ซึ่งมักเพียงพอจะตัดสินว่ามันเกินวงเงินต่อชิ้นของกรมธรรม์คุณหรือไม่ และคุ้มกับค่าธรรมเนียมของผู้ประเมินหรือไม่ Carat ให้มูลค่าหลอม ราคาขายต่อ และราคาทดแทนขายปลีก กลับมาเป็นช่วงแยกกัน พร้อมการซื้อขายที่เทียบเคียงได้ซึ่งอยู่เบื้องหลัง และจะไม่ให้ตัวเลขใดเลยเมื่อภาพถ่ายรับน้ำหนักไม่ไหว ส่วน วิธีทำงาน อธิบายเหตุผลเบื้องหลังไว้
สิ่งที่มันไม่ใช่คือเอกสารประเมินราคา และเรื่องนี้สมควรพูดให้ชัด ไม่มีบริษัทประกันใดยอมรับค่าประมาณจากแอปในฐานะใบประเมินราคา เพราะไม่มีผู้มีคุณวุฒิคนใดได้ถือชิ้นงานไว้ในมือ ไม่มีอะไรถูกชั่งหรือถูกทดสอบ ไม่มีอัญมณีเม็ดใดถูกวัด และไม่มีชื่อกับคุณวุฒิใดอยู่ท้ายหน้ากระดาษ จงใช้ค่าประมาณเพื่อตัดสินว่าควรใช้เวลาของผู้ประเมินไปกับชิ้นใด แล้วใช้ผู้ประเมินเพื่อจัดทำเอกสารที่บริษัทประกันของคุณจะยึดถือ มีรายละเอียดเรื่องสามตัวเลขเพิ่มเติมใน เครื่องประดับของฉันมีมูลค่าเท่าใด
คำถามที่พบบ่อย
บริษัทประกันของฉันจะยอมรับค่าประมาณจากแอปหรือไม่
ไม่ ไม่มีบริษัทประกันใดยอมรับค่าประมาณจากแอปในฐานะเอกสารประเมินราคา เพราะไม่มีผู้มีคุณวุฒิคนใดได้ถือชิ้นงานไว้ในมือ มันมีประโยชน์ในฐานะบันทึกว่าคุณมีอะไรอยู่บ้าง และในฐานะวิธีตัดสินว่าชิ้นใดคุ้มกับค่าธรรมเนียมของผู้ประเมิน
ควรประเมินราคาเครื่องประดับใหม่บ่อยแค่ไหน
ให้ถามบริษัทประกันของคุณ เพราะกรมธรรม์แต่ละฉบับต่างกัน แต่ทุกไม่กี่ปีเป็นแนวปฏิบัติทั่วไป ราคาโลหะและราคาอัญมณีเคลื่อนไหว และตัวเลขที่เขียนไว้เมื่อสิบปีก่อนอาจซื้อชิ้นงานที่เทียบเท่ากันไม่ได้แล้ว บางกรมธรรม์ผูกทุนประกันไว้กับดัชนีระหว่างการประเมิน จึงควรตรวจดูว่าของคุณเป็นเช่นนั้นหรือไม่
รายการที่ระบุแยกคืออะไร
คือรายการที่ถูกลงไว้ทีละชิ้นในกรมธรรม์พร้อมทุนประกันของตัวเอง โดยทั่วไปคุ้มครองเมื่ออยู่นอกบ้านด้วย และมักคุ้มครองการสูญหายไม่ใช่เฉพาะการโจรกรรม ส่วนความคุ้มครองทรัพย์สินในบ้านแบบรวมจะใช้วงเงินต่อชิ้นแทน และอาจคุ้มครองเครื่องประดับเฉพาะเมื่ออยู่ในบ้าน
ต้องประเมินราคาทุกชิ้นหรือไม่
โดยปกติเฉพาะชิ้นที่เกินวงเงินต่อชิ้นของกรมธรรม์ ซึ่งบริษัทประกันจะเป็นผู้ระบุ ต่ำกว่านั้น ภาพถ่ายและใบเสร็จที่เก็บไว้ในที่ปลอดภัยโดยทั่วไปก็เพียงพอจะรองรับการเรียกร้องค่าสินไหม จงถามบริษัทประกันว่าเขาต้องการอะไรก่อนจ่ายเงินทำเอกสาร
ควรเก็บอะไรไว้เผื่อต้องเรียกร้องค่าสินไหม
ภาพถ่ายของแต่ละชิ้นจากหลายมุม รวมถึงตราประทับทุกจุด ใบเสร็จดั้งเดิมหรือรายงานจากห้องปฏิบัติการ เอกสารประเมินราคาพร้อมวันที่ของมัน และบันทึกว่าแต่ละชิ้นเก็บไว้ที่ใด จงเก็บสำเนาไว้ที่อื่นนอกเหนือจากบ้านหลังที่เอกสารเหล่านั้นบรรยายถึง
ทำประกันเครื่องประดับตามราคาที่ขายต่อได้หรือไม่
นั่นเป็นคนละเกณฑ์และมันจะซื้อของทดแทนไม่ได้ กรมธรรม์แบบทดแทนถูกเขียนขึ้นรอบ ๆ ต้นทุนขายปลีก หากคุณอยากได้ตัวเลขเงินสดที่ตกลงกันไว้ล่วงหน้า ให้ถามบริษัทประกันว่ามีแบบนั้นหรือไม่ และมูลค่าที่ตกลงกันต้องใช้เอกสารใดบ้าง