Segurar uma joia: o que a seguradora realmente precisa

O número que a seguradora quer é o mais alto dos três

Uma joia carrega vários valores ao mesmo tempo, e eles não são próximos entre si. A fundição é só o metal. A revenda é o que um comprador pagaria a você hoje. A reposição no varejo é o que uma loja cobraria pelo equivalente mais próximo, novo, no balcão, com impostos e margem embutidos.

O seguro é escrito em torno do último deles, por um motivo simples: a maioria das apólices promete repor o bem em vez de entregar dinheiro. Se a seguradora tiver de comprar para você um anel comparável, a importância segurada precisa bastar para comprá-lo no varejo. Segure pelo que você conseguiria vender e vai se descobrir com seguro insuficiente no pior momento possível.

Isso vale na direção contrária também. Uma importância segurada bem acima de um custo de reposição realista não compra nada além de um prêmio mais caro, porque a seguradora repõe o bem em vez de pagar o número escrito na apólice. O objetivo é acerto, não um número grande.

O que a avaliação precisa conter

Uma avaliação é um documento, não um número. A seguradora precisa de detalhe suficiente para identificar a peça, orçar a reposição dela e encerrar uma discussão anos depois. No mínimo, o documento deve trazer:

1. Uma descrição completa da peça: o que ela é, seu estilo e sua época quando for relevante, e como ela foi construída.
2. O metal, seu teor e o peso da peça.
3. Cada pedra: tipo, forma e lapidação, medidas ou peso e as classificações atribuídas pelo avaliador.
4. A indicação de se cada pedra foi medida solta ou estimada no engaste, já que classificar uma pedra cravada é menos exato.
5. Qualquer tratamento identificado ou presumido, e qualquer laudo de laboratório utilizado, citado pelo número.
6. Uma fotografia nítida da peça, anexada ao próprio documento.
7. O nome do avaliador, sua qualificação, a empresa pela qual ele atua e uma assinatura.
8. A base da avaliação declarada por extenso: reposição no varejo, e não revenda ou valor de mercado.
9. A data e a moeda.

Uma linha única dizendo anel de ouro com diamante, seguida de um número, não serve. Se um sinistro um dia depender do documento, cada detalhe que faltar vira negociação.

Itens discriminados e cobertura geral de conteúdo

As apólices residenciais costumam cobrir joias de duas formas diferentes, e é essa distinção que pega as pessoas de surpresa.

A cobertura geral de conteúdo inclui joias até um limite por item, muitas vezes modesto, e com frequência só enquanto elas estão dentro de casa. O total para joias também pode ser limitado à parte da importância segurada do conteúdo.

Um item discriminado é listado individualmente, com importância segurada própria, costuma ter cobertura fora de casa além de dentro dela e muitas vezes cobre perda, e não só roubo. Custa mais, e é a única forma de ter certeza de que um anel específico está segurado pelo que repô-lo custaria de fato.

As condições variam entre seguradoras e entre países, então leia a apólice e pergunte diretamente à seguradora qual é o limite por item, se a cobertura vale fora de casa e se a perda está incluída. Essa é uma conversa para ter com ela, não uma pergunta a resolver por uma página na internet.

Refaça a avaliação, porque os números se mexem

Uma avaliação é uma afirmação sobre uma data específica. O preço dos metais se mexe, e o das pedras também: o do diamante natural muda devagar, o do cultivado em laboratório caiu muito, e o das pedras coloridas depende do que está saindo de um punhado de lugares. Um número escrito alguns anos atrás pode já não comprar a peça equivalente.

As seguradoras diferem quanto à frequência com que querem o documento atualizado, e algumas corrigem a importância segurada por um índice entre uma avaliação e outra. Pergunte à sua o que ela espera, em vez de supor. Entre avaliações completas, mantenha a apólice e as fotografias em dia, porque um anel que foi ajustado, recravado ou teve uma pedra trocada já não é a peça que o documento descreve.

O que acontece na hora do sinistro

Um sinistro é um problema de identificação antes de ser um problema de dinheiro. A seguradora precisa saber o que existia, que era seu e quanto custa hoje um equivalente. A avaliação responde à terceira pergunta. As fotografias e a nota fiscal respondem às duas primeiras, e são justamente a parte que a maioria das pessoas não tem.

Guarde fotografias de cada peça em vários ângulos, incluindo qualquer punção, junto da nota fiscal original, de qualquer laudo de laboratório e da própria avaliação, e mantenha cópias em lugar diferente da casa que elas descrevem. Nosso guia sobre como fotografar joias para identificação mostra quais quadros vale a pena ter.

Espere que a seguradora ofereça uma reposição feita pelo fornecedor dela, em vez de um acerto em dinheiro. Se você pode receber em dinheiro, e em que condições, é assunto da redação da apólice e a seguradora é quem deve lhe dizer.

Escolher um avaliador, e o que perguntar a ele

Procure alguém com qualificação profissional reconhecida em avaliação, que vá ter a peça fisicamente diante de si, com lupa, paquímetro e balança. Uma avaliação escrita a partir de fotografias, ou de uma descrição dada por telefone, não é o documento pelo qual você está pagando.

Pergunte três coisas antes de encomendar o trabalho. Qual é o preço, cotado por hora ou por peça e combinado antes, em vez de um percentual sobre o valor que a peça acabar tendo. Em que base a avaliação será escrita, por extenso. E se o documento vai incluir uma imagem e a qualificação do avaliador, já que as seguradoras pedem as duas coisas com frequência.

As pedras são classificadas com mais exatidão soltas do que cravadas, e um bom avaliador diz isso no documento quando a classificação é uma estimativa feita com a pedra no engaste. Essa honestidade é qualidade, não defeito.

Onde uma estimativa entra, e onde ela não entra

Uma estimativa feita a partir de uma fotografia é ponto de partida e registro. Ela diz mais ou menos onde a peça se situa, o que muitas vezes basta para decidir se ela passa do limite por item da sua apólice e, portanto, justifica o preço de um avaliador. O Carat devolve fundição, revenda e reposição no varejo como faixas separadas, com as vendas comparáveis por trás delas, e não dá número nenhum quando as fotos não sustentam um; como funciona explica o raciocínio.

O que ela não é é um documento de avaliação, e vale dizer isso com todas as letras: nenhuma seguradora vai aceitar a estimativa de um aplicativo como avaliação. Ninguém qualificado segurou a peça, nada foi pesado ou testado, nenhuma pedra foi medida, e não há nome nem qualificação no rodapé da página. Use a estimativa para decidir onde vale gastar o tempo de um avaliador, e use o avaliador para produzir o documento em que a sua seguradora vai se apoiar. Há mais sobre os três números em quanto vale sua joia.