Segurar joias: o que a sua seguradora precisa mesmo

O valor que a seguradora quer é o mais alto

Uma peça de joalharia tem vários valores ao mesmo tempo, e não andam perto uns dos outros. A fundição é só o metal. A revenda é o que um comprador lhe pagaria hoje. A substituição a retalho é o que uma loja cobraria pelo equivalente mais próximo, novo, ao balcão, com imposto e margem incluídos.

O seguro escreve-se em torno do último destes valores, por uma razão simples: a maioria das apólices promete substituir o artigo em vez de lhe entregar dinheiro. Se a seguradora tem de lhe comprar um anel comparável, o capital seguro tem de chegar para comprar um a preço de loja. Segure pelo que conseguiria vender a peça e dará por si com cobertura insuficiente no pior momento possível.

Também corta para o outro lado. Um capital seguro muito acima de um custo de substituição realista não compra nada senão um prémio mais alto, porque a seguradora substitui o artigo em vez de pagar o número escrito nas condições particulares. O objetivo é a exatidão, não um número grande.

O que um documento de avaliação deve conter

Uma avaliação é um documento, não um número. A seguradora precisa de detalhe suficiente para identificar a peça, orçamentar uma substituição e resolver uma discussão anos mais tarde. No mínimo, deve conter:

1. Uma descrição completa da peça: o que é, o seu estilo e época quando isso importe, e como está construída.
2. O metal, o seu toque e o peso da peça.
3. Cada pedra: tipo, forma e talhe, medidas ou peso, e as classificações que o avaliador lhe atribui.
4. Uma nota a dizer se cada pedra foi medida desengastada ou estimada no engaste, já que classificar dentro de uma cravação é menos exato.
5. Qualquer tratamento identificado ou presumido, e qualquer relatório de laboratório em que se apoie, citado pelo número.
6. Uma fotografia nítida da peça, anexa ao próprio documento.
7. O nome do avaliador, a sua qualificação, a empresa por que atua e uma assinatura.
8. A base da avaliação escrita por extenso — substituição a retalho, e não revenda nem valor de mercado.
9. A data e a moeda.

Uma única linha a dizer anel de ouro com diamante, seguida de um número, não serve para nada. Se alguma vez um sinistro depender do documento, cada detalhe em falta passa a ser uma negociação.

Peças declaradas e cobertura geral do recheio

As apólices de casa cobrem joias em regra de duas maneiras diferentes, e a distinção apanha as pessoas desprevenidas.

A cobertura geral do recheio inclui joias até um limite por objeto, muitas vezes modesto, e frequentemente só enquanto os artigos estão em casa. O total para joias pode ainda ter um teto próprio, à parte do capital do recheio.

Uma peça declarada, ou discriminada, é listada individualmente com capital seguro próprio, costuma estar coberta fora de casa tanto como dentro dela, e está muitas vezes coberta contra perda e não só contra furto. Custa mais, e é a única forma de ter a certeza de que um determinado anel está seguro pelo que custaria mesmo substituí-lo.

As condições variam entre seguradoras e entre países, pelo que deve ler as condições particulares e perguntar diretamente à seguradora qual é o limite por objeto, se a cobertura se estende fora de casa e se a perda está incluída. Essa é uma conversa a ter com ela, e não uma questão para resolver a partir de uma página na Internet.

Reavalie, porque os números mudam

Uma avaliação é uma afirmação sobre uma data determinada. As cotações dos metais mexem-se, e os preços das pedras também: os dos diamantes naturais deslocam-se devagar, os dos criados em laboratório caíram a pique, e os das pedras de cor dependem do que vai saindo de um punhado de sítios. Um valor escrito há alguns anos pode já não chegar para comprar a peça equivalente.

As seguradoras divergem quanto à frequência com que querem o documento atualizado, e algumas indexam o capital seguro entre avaliações. Pergunte à sua o que espera, em vez de o presumir. Entre reavaliações completas, mantenha as condições particulares e as fotografias em dia, porque um anel que foi ajustado, recravado ou a que se substituiu uma pedra já não é a peça que o documento descreve.

O que acontece quando participa um sinistro

Um sinistro é um problema de identificação antes de ser um problema de dinheiro. A seguradora precisa de saber o que existia, que era seu e quanto custa hoje um equivalente. A avaliação responde à terceira pergunta. As fotografias e um recibo respondem às duas primeiras, e é essa a parte que a maioria das pessoas não tem.

Guarde fotografias de cada peça de vários ângulos, incluindo qualquer contraste, juntamente com o recibo original, qualquer relatório de laboratório e a própria avaliação, e guarde cópias fora da casa que elas descrevem. O nosso guia sobre como fotografar joias para as identificar explica que enquadramentos vale a pena ter.

Conte que a seguradora lhe proponha uma substituição obtida através do seu próprio fornecedor, em vez de uma indemnização em dinheiro. Se pode ficar antes com o dinheiro, e em que termos, é matéria das condições da apólice e cabe à seguradora dizer-lho.

Escolher um avaliador, e o que perguntar

Procure alguém com uma qualificação profissional reconhecida em avaliação, que vá ter a peça fisicamente à frente, com lupa, craveira e balança. Uma avaliação escrita a partir de fotografias, ou de uma descrição dada ao telefone, não é o documento que está a pagar.

Pergunte três coisas antes de encomendar o trabalho. Qual é o honorário, orçamentado à hora ou por peça e acordado à partida, em vez de uma percentagem do valor que a peça vier a ter. Em que base será escrita a avaliação, por extenso. E se o documento inclui uma imagem e a qualificação do avaliador, já que as seguradoras pedem as duas coisas com frequência.

As pedras classificam-se com mais exatidão desengastadas do que cravadas, e um bom avaliador diz isso no documento quando uma classificação é uma estimativa feita dentro do engaste. Essa honestidade é uma virtude, não uma falha.

Onde cabe uma estimativa, e onde não cabe

Uma estimativa feita a partir de uma fotografia é um ponto de partida e um registo. Diz-lhe mais ou menos onde uma peça se situa, o que muitas vezes chega para decidir se ultrapassa o limite por objeto da sua apólice e justifica, por isso, o honorário de um avaliador. O Carat devolve fundição, revenda e substituição a retalho como intervalos separados, com as vendas comparáveis que os sustentam, e não avança valor nenhum quando as fotografias não o suportam; como funciona explica o raciocínio.

O que não é é um documento de avaliação, e isso merece ser dito com todas as letras: nenhuma seguradora aceita a estimativa de uma aplicação como avaliação. Ninguém qualificado teve a peça na mão, nada foi pesado nem ensaiado, nenhuma pedra foi medida, e não há nome nem qualificação no fim da página. Use uma estimativa para decidir onde vale a pena gastar o tempo de um avaliador, e use o avaliador para produzir o documento em que a sua seguradora se vai apoiar. Há mais sobre os três valores em quanto valem as suas joias.