Asuransi perhiasan: apa yang benar-benar diperlukan

Angka yang diinginkan perusahaan asuransi adalah yang tertinggi

Sebuah perhiasan membawa beberapa nilai sekaligus, dan ketiganya tidak berdekatan. Nilai lebur adalah logamnya saja. Jual kembali adalah yang akan dibayarkan seorang pembeli kepada Anda hari ini. Penggantian ritel adalah biaya yang diminta sebuah toko untuk padanan terdekatnya, baru, di etalase, sudah termasuk pajak dan margin.

Asuransi disusun mengelilingi yang terakhir, dengan alasan yang sederhana: sebagian besar polis menjanjikan penggantian barangnya alih-alih menyerahkan uang tunai kepada Anda. Bila perusahaan asuransi harus membelikan Anda cincin yang sebanding, nilai pertanggungannya harus cukup untuk membeli satu pada harga ritel. Asuransikan sebesar harga jual kembalinya, dan Anda akan mendapati diri Anda kurang diasuransikan pada saat yang paling buruk.

Hal itu berlaku ke arah sebaliknya juga. Nilai pertanggungan yang jauh di atas biaya penggantian yang masuk akal tidak membeli apa pun selain premi yang lebih tinggi, sebab perusahaan asuransi menggantikan barangnya alih-alih membayarkan angka yang tertulis pada daftar polisnya. Tujuannya adalah ketepatan, bukan angka yang besar.

Apa yang wajib dimuat sebuah dokumen penilaian

Penilaian adalah sebuah dokumen, bukan sebuah angka. Perusahaan asuransi memerlukan rincian yang cukup untuk mengenali perhiasannya, menghitung harga penggantinya, dan menyelesaikan perselisihan bertahun-tahun kemudian. Sekurang-kurangnya ia harus memuat:

1. Keterangan lengkap tentang perhiasannya: apa ia sebenarnya, gaya dan periodenya bila relevan, dan bagaimana ia dibangun.
2. Logamnya, kadarnya, dan berat perhiasannya.
3. Setiap batu: jenis, bentuk dan potongannya, ukuran atau bobotnya, serta grade yang diberikan sang penilai.
4. Catatan apakah tiap batu diukur dalam keadaan lepas atau diperkirakan di dalam ikatannya, sebab pemberian grade di dalam ikatan kurang tepat.
5. Pengolahan apa pun yang dikenali atau diandaikan, dan laporan laboratorium apa pun yang menjadi sandaran, dikutip beserta nomornya.
6. Foto perhiasannya yang jelas, dilekatkan pada dokumen itu sendiri.
7. Nama penilainya, kualifikasinya, perusahaan yang diwakilinya, dan sebuah tanda tangan.
8. Dasar penilaian yang dinyatakan dengan kata-kata – penggantian ritel, bukan jual kembali atau nilai pasar.
9. Tanggalnya, dan mata uangnya.

Satu baris yang berbunyi cincin emas dengan berlian, disusul sebuah angka, tidak dapat dipakai. Bila suatu klaim kelak bergantung pada dokumen itu, tiap rincian yang hilang berubah menjadi perundingan.

Barang terdaftar dan pertanggungan isi rumah umum

Polis rumah tangga biasanya menanggung perhiasan dengan dua cara yang berbeda, dan perbedaannya kerap membuat orang terkecoh.

Pertanggungan isi rumah umum mencakup perhiasan sampai batas per barang, yang kerap sederhana, dan sering kali hanya selama barangnya berada di dalam rumah. Total untuk perhiasan juga dapat dibatasi terpisah dari nilai pertanggungan isi rumahnya.

Barang yang didaftarkan atau disebutkan secara khusus dicantumkan satu per satu dengan nilai pertanggungannya sendiri, biasanya ditanggung di luar rumah maupun di dalamnya, dan kerap ditanggung terhadap kehilangan selain pencurian. Biayanya lebih tinggi, dan hanya dengan cara itulah Anda dapat yakin bahwa sebuah cincin tertentu diasuransikan sebesar biaya menggantikannya yang sebenarnya.

Ketentuannya berbeda antarperusahaan asuransi dan antarnegara, jadi bacalah daftar polisnya dan tanyakan langsung kepada perusahaan asuransi berapa batas per barangnya, apakah pertanggungannya berlaku di luar rumah, dan apakah kehilangan termasuk di dalamnya. Itu percakapan yang harus dilakukan dengan mereka, bukan pertanyaan yang dapat dituntaskan dari sebuah halaman web.

Nilai ulang, sebab angkanya bergerak

Sebuah penilaian adalah pernyataan tentang tanggal tertentu. Harga logam bergerak, begitu pula harga batu: harga berlian alami bergeser perlahan, harga berlian tumbuhan laboratorium jatuh tajam, dan harga batu berwarna bergantung pada apa yang sedang keluar dari sejumlah kecil tempat. Angka yang ditulis beberapa tahun lalu mungkin tidak lagi cukup untuk membeli perhiasan yang setara.

Perusahaan asuransi berbeda-beda dalam hal seberapa sering mereka ingin dokumennya disegarkan, dan sebagian mengaitkan nilai pertanggungannya dengan indeks di antara dua penilaian. Tanyakan kepada perusahaan asuransi Anda apa yang mereka harapkan alih-alih mengandaikannya. Di antara dua penilaian penuh, jagalah agar daftar polis dan fotonya tetap mutakhir, sebab cincin yang sudah diubah ukurannya, diikat ulang, atau diganti batunya bukan lagi perhiasan yang digambarkan dokumen itu.

Apa yang terjadi ketika Anda mengajukan klaim

Sebuah klaim adalah persoalan pengenalan sebelum ia menjadi persoalan uang. Perusahaan asuransi perlu tahu apa yang pernah ada, bahwa barang itu milik Anda, dan berapa harga padanannya hari ini. Penilaian menjawab pertanyaan ketiga. Foto dan kuitansi menjawab dua yang pertama, dan justru bagian itulah yang tidak dimiliki sebagian besar orang.

Simpan foto tiap perhiasan dari beberapa sudut, termasuk cap apa pun, bersama kuitansi aslinya, laporan laboratorium apa pun, dan dokumen penilaiannya sendiri, lalu simpan salinannya di tempat selain rumah yang digambarkannya. Panduan kami tentang memotret perhiasan untuk diidentifikasi membahas bingkai-bingkai yang layak dimiliki.

Harapkan perusahaan asuransi menawarkan penggantian yang dipasok lewat pemasok mereka sendiri alih-alih penyelesaian tunai. Apakah Anda boleh mengambil uang tunai sebagai gantinya, dan dengan syarat apa, adalah perkara rumusan polis dan hal yang harus disampaikan perusahaan asuransi kepada Anda.

Memilih penilai, dan apa yang perlu ditanyakan

Carilah seseorang dengan kualifikasi penilaian profesional yang diakui, yang akan memegang perhiasannya secara fisik di hadapannya, dengan loupe, jangka sorong, dan timbangan. Penilaian yang ditulis dari foto, atau dari keterangan yang disampaikan lewat telepon, bukan dokumen yang Anda bayar.

Tanyakan tiga hal sebelum memesan pekerjaannya. Berapa tarifnya, disebutkan per jam atau per barang dan disepakati di muka alih-alih sebagai persentase dari berapa pun nilai perhiasan itu kelak. Atas dasar apa penilaiannya akan ditulis, dinyatakan dengan kata-kata. Dan apakah dokumennya akan menyertakan gambar serta kualifikasi penilainya, sebab perusahaan asuransi kerap meminta keduanya.

Batu diberi grade lebih tepat dalam keadaan lepas daripada saat terpasang, dan penilai yang baik menyatakannya di dalam dokumen ketika sebuah grade merupakan perkiraan yang dibuat di dalam ikatannya. Kejujuran itu adalah kelebihan, bukan kekurangan.

Di mana perkiraan berguna, dan di mana tidak

Perkiraan yang dihasilkan dari sebuah foto adalah titik awal sekaligus catatan. Ia memberi tahu Anda kira-kira di mana sebuah perhiasan berada, dan itu kerap sudah cukup untuk memutuskan apakah ia melampaui batas per barang pada polis Anda dan karena itu membenarkan biaya seorang penilai. Carat memberikan nilai lebur, jual kembali, dan penggantian ritel sebagai rentang yang terpisah lengkap dengan penjualan sebanding di baliknya, dan sama sekali tidak memberi angka ketika fotonya tidak sanggup menopang satu pun; cara kerja memaparkan penalarannya.

Yang bukan dirinya adalah dokumen penilaian, dan itu layak dikatakan terus terang: tidak ada perusahaan asuransi yang akan menerima perkiraan dari sebuah aplikasi sebagai penilaian. Tidak ada orang berkualifikasi yang pernah memegang perhiasannya, tidak ada yang ditimbang atau diuji, tidak ada batu yang diukur, dan tidak ada nama maupun kualifikasi di bagian bawah halamannya. Gunakan perkiraan untuk memutuskan di mana waktu seorang penilai layak dibelanjakan, dan gunakan penilai itu untuk menghasilkan dokumen yang akan diandalkan perusahaan asuransi Anda. Penjelasan lebih lanjut tentang ketiga angkanya ada di berapa nilai perhiasan saya.